直销银行的发展与面临的三类风险

2018-05-17|小象 761

去年中国银行业发生了很多大事,最让人关注的莫过于2017年11月18日百信银行正式开业。媒体评论说,这是中国银行业里程碑意义的一天,标志着我国直销银行发展的新模式正式开启。

银监会副主席曹宇在百信银行开业仪式上说,百信银行作为我国首家独立法人形式的直销银行,是商业银行适应市场需求、互联网发展趋势的有益尝试。他同时还表示,银监会将按照商业银行统一的标准对百信银行进行持续监管,并根据直销银行的特点,还将在信息科技风险,流动性风险,声誉风险和金融消费者保护等方面重点加强监管指导。

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直销银行的发展与壮大

什么是直销银行?百科上针对直销银行的解释是这样的:直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,是互联网金融科技(FINTECH)环境下的一种新型金融产物。直销银行的业务拓展打破了时间、地域、网点等限制,客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

由于直销银行指不靠传统的多层分行、支行的架构去“分销”,而是靠互联网和移动端等手段直接面向用户,所以客户不必亲临柜台就能办银行业务,因此也就没有营业网点,也就不发放实体银行卡,也就没有网点经营费用,所以,直销银行在业务上更具有成本优势。

直销银行诞生于20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家,经受了互联网泡沫、金融危机的历练,已积累了成熟的商业模式,成为金融市场重要的组成部分,在各国银行业的市场份额已达9%-10%,且占比仍在不断扩大。

国内的直销银行是从2013年开始的。当年9月,北京银行布与ING集团合作开展直销银行业务。截至2017年11月,国内直销银行数量已达114家。其中,城商行是直销银行的主力军,共有69家城商行直销银行上线运营,农商行或农信社直销银行共有30家,全国性股份制银行直销银行合计11家,其他直销银行(包括国有商业银行、民营银行和外资银行等旗下直销银行)共4家,五大行中工商银行、中国银行也开设了直销银行。不过,当前大多数直销银行是银行中的二级部门存在。

根据CFCA(中国金融认证中心)报告显示,直销银行用户呈现两高一低的特点,即高学历、高收入,年轻化。这些用户多为互联网重度人群,容易接受新事物。

银行从业者表示,直销银行不是一个渠道而是运营再造,不仅承担着业务的转型的重任,更是银行未来的发展趋势。

风险的控制与管理,直销银行的关键

对风险的控制和管理水平直接关系到直销银行的成败。也就是说,安全是直销银行重中之重。这句话适用于任何一个金融机构,毕竟金融的本质是风险控制和管理。

由于完全依托互联网直销金融产品,直销银行具有“直销性”、“混业性”和“全生命周期性”的业务特征和“虚拟性”“开放性”及“创新性”等技术特征 。正因为如此,才使得直销银行在风险扩散的速度更快、与其他风险关联性更强,加大了风险控制的难度。

但是,国内的许多商业银行都把直销银行归属于电子银行部门,这就需要直销银行,在自身运营层面着手,有效的控制、化解直销银行在发展过程中的各种风险,为用户提供一个安全放心的使用环境和直销银行良好的发展机遇。

直销银行主要面临三类风险

当前网络攻击行为向着分布化、规模化、复杂化等趋势发展,已经成为影响国家安全、经济发展、工作生活的关键要素。尤其AI的发展,万物互联使人类在网络安全领域将遭遇前所未有的挑战,这就对直销银行的风险管理提出了更高的要求。

综合来看,直销银行主要面临以下三方面风险:

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营销推广风险

在直销银行推广拓客和营销活动中,不法分子、黑产黑产用各类脚本软件批量扫注册接口,短时间内注册大量无效账号,批量登录后进行刷单、“薅羊毛”、推广作弊、积分/奖品秒杀等欺诈活动。不但浪费推广营销资金,更影响正常用户的体验和银行活动的口碑,甚至产生造成流量攻击,导致服务宕机。

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信贷欺诈风险

直销银行在信用借贷中,借款人或者借贷人可能存在的欺诈风险。包含团伙骗贷、中介包装欺诈、本人伪造、账户盗用、内外部合谋欺诈等,甚至还有通过数据、信息盗取/伪造、中介包装、贷款资金转移等完整链条的黑产欺诈。除此外,借款人信用意识淡薄、无还款意愿;或者,过度负债、民间借贷存在多头隐形负债等导致无法支撑按期还款,均造成银行资金损失。

账户安全风险

不法分子、黑产通过撞库、盗号、漏洞等登录银行账号,从而盗取账户余额、窃取账户信息、转走账户资金等,给用户造成财产损失。

三类风险的防控策略

针对营销推广风险,顶象直销银行风控解决方案的策略

通过设备环境识别黑产使用的设备终端、各渠道保护状态、风险IP和手机号等;再通过多维度关联异常识别、特定动作频次与时间序列异常识别、关联图谱识别、无感验证与人机识别和行为特征用户画像,防范营销的欺诈。

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在跟踪的某客户近1个月的营销活动中,顶象风控方案有效抵御了40%左右的疑似黑产风险请求。

针对信贷欺诈风险,顶象直销银行风控解决方案的策略

通过设备环境识别黑产使用的设备终端、各渠道保护状态、风险IP和手机号等;再通过多维度关联异常识别、各类反欺诈指标的综合决策、特定动作频次与时间序列异常识别、关联图谱识别等,赋能贷前反欺诈。而贷后则通过风险维度持续监控、失联用户触达、智能风控引擎和风控模型平台,做到风险监控、失联触达、模型优化等。

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针对账户风险,顶象直销银行风控解决方案的策略

通过设备环境识别黑产使用的设备终端、各渠道端的保护状态、发现风险IP和手机号等;再通过多维度关联异常识别、个体常用特征异常识别、风险操作异常识别、时间序列异常识别、行为模式异常识别、无感验证与人机识别保障账户的安全。

防控策略中的关键产品及技术

全平台端安全

独有虚机源码保护技术结合H5代码混淆,保护业务逻辑和接口安全。

无感验证

利用人机识别技术有效地防止各种机器注册和登录行为,同时提升用户的体验满意度。

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设备指纹&终端风险识别

业界领先设备识别技术,具备深度攻防能力和全端覆盖;通过页面引入JS脚本或APP集成的SDK采集终端特征,有效侦测模拟器、刷机改机、团伙作弊等欺诈行为,并能够快速升级陌生的指纹采集样本,对新设备进行跟踪等。

实时风险决策引擎

强大易用的毫秒级风险决策平台,有机整合丰富的规则策略与算法模型及风险名单,实时产出每次请求操作的风险判定,有效识别并阻断黑产恶意请求,对可疑请求做智能验证可阻止机器行为。

风控模型平台

本地化风控模型平台为机器学习与深度风控建模赋能。

顶象直销银行风控解决方案的优势

1、全流程私有化解决方案:包含实时决策、模型平台及高强度设备指纹的全流程私有化部署方案,确保数据安全前提下快速构建完整风控体系。

2、具备高对抗能力的纵深防御产品:具备灵活演进的黑产对抗能力:从端安全、风控策略、数据到模型均支持基于对抗经验的快速增强。

3、一站式多方大数据接入与智能应用:支持内部多种类数据、外部三方大数据的灵活接入和汇聚处理,通过顶象的模型应用实战能力,有效发挥数据智能。

4、实战锤炼丰富策略与人工智能服务能力: 经过多类业务场景的实战锻炼,场景化建模服务能力突出。

顶象技术是互联网业务安全的引领者,通过对智能风控、移动安全和人工智能等技术深度融合,为银行、电商、航旅、能源等行业提供了智能化、可信赖的整体解决方案,保障信贷、交易、交互、支付、营销等各业务的安全。

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