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“双循环”经济格局下的新一代金融风控

2020-09-16|小象 3197

中央明确提出“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”,是应对当前全球复杂经济形势的破题之道,是中长期经济发展思路的重大转变。

内需与外贸是“双循环”的核心。外贸继续依托“一带一路”、西部陆海通新通道以及自贸区、自贸港建设,将对外开放的领域从制造业延伸到服务业,打造多领域开放格局,实施更大范围、更宽领域、更深层次的全面开放,推动对外开放进入新的阶段,形成国际合作和竞争新优势。内需一方面通过推进5G、工业互联网、人工智能等新兴基础设施建设,引领工业生产组织方式变革,推动数字经济发展。另一方面加快释放教育、娱乐、购物的数字化消费潜力,挖掘14亿人的消费需求,创造“愿消费”的场景环境,培育新的消费模式、消费场景和消费习惯。

在超大规模的消费需求下,消费金融向场景化覆盖、纵深渗透发展。数字化优化管理、服务、产品、客户、渠道等生产要素及关系,促进客户服务体验和服务质量的提升,带动管理和服务的模式创新,增强经营管理和服务能力,推动消费金融创新。

数字时代,金融机构面临新变化与新挑战

数字金融时代对消费金融供需两侧提出了新要求。监管思路需要转变,不仅加大对创新业务模式和技术应用的支持力度,还需加强全面而审慎风险管理;金融机构需要从战略管理、经营文化、内部治理、组织结构、人才能力进行全面革新和再造,加强多渠道、多视角的协同管理;疫情推动非接触、零接触金融服务受到前所未有的高度重视,人们更趋向于个性化、差异化、定制化服务,金融机构提供与之匹配的金融产品。与此同时,金融生态也发生很多变化。

业务边界被打破:数字化增加了金融机构的业务广度,使得银行与非银机构的边界愈加模糊,由此也导致银行与银行、银行与非银机构之间跨行业交叉竞争激烈。中国银行业协会统计,抗疫期间,银行业的服务也开始从传统的零售端转向贸易链、供应链,进行了新的尝试,服务范围发生了变化。利用线上服务优势将业务边界延伸,且不再局限于金融服务,扩大业务范围和服务边界。

客户习惯被改变:移动互联网、云计算、大数据等技术普及,银行传统的“存贷汇”、以及理财、融资等业务在非银企业涌现,金融用户习惯发生改变。

此外,数字化没有改变金融的本质和风险属性,让金融具有技术性、规模性、草根性、传染性和隐蔽性等特点,这使得风险愈加复杂多样,在监督管理、安全保证和客户隐私保护以及纠纷处理等方面都有很大的挑战。

多业务场景的管控需求:银行业务多渠道业务管理银行拥有柜台、自动存取款机、自助终端、电话银行、手机银行、网上银行等等不同的自有渠道,还有贷超、理财、证券、基金等等,客户能够从不同渠道办理存贷汇理财等金融服务。业务场景不同,面临的业务风险特征也有差异,银行需要统一的风险管控,以提升管理效率。

对抗复杂风险的需求:科技与金融的融合,让金融出现跨界、跨区域交叉混业的明显特征,由此带来的金融风险,具有传染性、涉众性、溢出效应更强,扩散速度更快、风险形式更加复杂,这对银行的信贷逻辑、风控提出了更高要求。

监管和客户友好度需求:随着市场进入存量竞争,客户的精细化运营愈加重要,不仅要深度挖掘客户价值,做好客户深度画像,更需要与客户建立良好互动体验,每一项决策和措施都能够让客户感受到尊重,具有可解释性风控决策既能够增强客户关系,能满足监管层穿透式管理需求。

顶象新一代风控满足数字时代金融服务需求

基于市场变化与需求,顶象推出新一代金融风控——风控系统5.0。顶象风控系统5.0拥有“3+3+2”的技术能力,能够为金融机构构建技术全链路、业务全流程的风控体系。

它融合信贷场景与交易场景,实现不同产品组合中的信贷、交易、营销等流程的风险防控以及多业务场景下的风险互通共享;专有用户分析中心,提供多维度风险分析,实时对新增用户进行有效把关,并可以能够持续挖掘存量用户的风险和价值;具有交互式的关联风险探索能力,精准挖掘日益突出的团伙欺诈。

实现多业务场景的统一风险管控

顶象风控系统5.0融合了不同的业务场景,实现风控和模型的进一步优化。内部不同业务渠道、不同场景的风险数据,能够直接用于实时计算和策略中,并通过覆盖端到端全链路的体系实现联防联控;中高风险用户会根据规则流转到审查中心,沉淀为案件,并借助关联网络会对离线数据进行进行潜在风险挖掘;央行征信、失信名单、全球洗钱名单等数据,作为重要指标直接应用到贷前、贷中等风控策略中;对于被标识为风险的客户,根据严重程度将信息回传给征信等外部系统,沉淀为案件,并成为关联网络离线分析的指标。

实现多渠道数字资产的统一管理

顶象风控系统5.0帮助金融机构建立零售用户全生命周期深度画像。基于关联关系的标签体系、深层关联结构的挖掘、解释、监测等,根据具体需求灵活构建场景应用,以融合大数据、业务经验、和模型洞见等海量信息于一体的知识图谱,为金融机构零售部门的存贷汇等业务实现降本提效、打造智能的知识中台。

让每一步风控决策都可解释

顶象风控系统5.0让风控决策皆可解释。可解释性让客户了解贷汇各项业务的进度、理由及下一步措施等,满足客户知情权需求;让监管层了解政策执行情况,满足穿透式管理需求;让银行全面掌握各项决策背后原因,满足金融机构进一步优化产品和提升流程效率。

可解释性指人类能够理解决策原因的程度。比如,拒绝用户的贷款申请,需要给出详细的依据、分析结果,并给客户提出具体的改进修正措施等。这样不仅有良好的客户体验,建立友好的客户体验,帮助架构师优化产品,使之更好满足用户需求,从而帮助运营人员分析产品、运营、营销数据,以更好运营的优化等。

现在登录顶象官网,即可申请体验顶象风控系统5.0。

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