近日，中国银保监会消费者权益保护局发布了2020年第四号风险提示。提醒持卡人正确认识信用卡功能，理性透支消费，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

信用卡主要是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有持卡人将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。

《提示》指出，信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。持卡人在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但也会产生相应的费用和利息，消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。

央行《2020年第一季度支付体系运行总体情况》公布的数据显示，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，比去年四季度增加176.09亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。

“以卡养卡”背后的三个原因

以贷还贷、以卡养卡等导致的信用卡逾期上升，除了是不良的信用卡消费习惯外，也与信用卡市场发展规律、金融机构资产运营以及金融风控策略滞后有关。

首先，国内零售信贷市场经历了几年的高速增长之后，产品同质化严重，资产体量、场景渗透率、客群覆盖率等方面增速普遍放缓，市场竞争激烈。以信用卡为例，从多家上市银行发布的2019年业绩年报显示，信用卡业务发卡量同比增速放缓。尤其在疫情的冲击下，消费需求骤减，刷卡交易的金额和频次更是呈现大幅下滑态势。

其次，受疫情的影响，众多中小微企业面临着诸多困境，进而可能影响借贷用户的还款意愿和还款能力，给金融机构带来较大的逾期和不良压力。

第三，很多金融机构的消费信贷业务展业时间有限，未经历过完整的经济周期的考验，积累的数据维度也不够全面，用于建设现有风控策略和模型体系的历史数据覆盖面不够广、周期不够长，不能准确应对突发事件的影响。

顶象关联网络助力金融机构防控以卡养卡

防控信用卡以贷还贷、以卡养卡要从多方着手，除加强信用卡发放、审核、后期维护的管理，规范信用卡营销考核机制，强化对特约商户和第三方支付服务商的监管外，可以借助顶象关联网络加强信用卡交易的管理，及时发现“以卡养卡”行为，从源头上加强信用卡逾期的预防管理。

基于关联网络，信用卡部门可以基于身份证与手机号绑定关系、信用卡交易的一度二度甚至三度关系等数据，构建一个立体的关联关系图谱，为运营部门提供及时、快速的科学决策依据。通过关联关系图谱，及时发现并定位节点上存在“以卡养卡”等可疑交易和行为，帮助运营部门将风险控制在初期。

此外，由于信用卡持卡人还款决策的外部环境和自身因素短期巨变，历史模型抽象和拟合的规律存在不再适用的可能性。金融机构需要其资产和客群的结构特点，以自身业务在疫情冲击下的表现，审慎评估现有风控体系的有效性、按需快速调整风控手段。